Plan Epargne Logement (PEL) : le produit financier recommandé pour acquérir son bien immobilier

Le plan épargne logement est un support d’épargne qui séduit les Français. Fin 2020, 12,8 millions de comptes étaient ouverts. Et pour cause, non satisfait d’être rémunérateur, le PEL vous permet d’accéder au crédit immobilier avec un taux privilégié.  

Comment et pourquoi ouvrir un PEL ?  

Le plan épargne logement est un compte qui peut être ouvert sans condition dans votre banque. Accessible à tous, il peut même être ouvert par une personne mineure. S’il est possible de cumuler un PEL et un CEL (compte épargne logement), il n’est pas possible d’ouvrir plusieurs PEL au même nom. En revanche, toutes les personnes d’un même foyer fiscal peuvent ouvrir un PEL.  

Si les Français se tournent vers le PEL, c’est pour plusieurs raisons :

• il s’agit d’un compte rémunéré qui produit chaque année des intérêts ;
• les fonds sont bloqués, vous n’êtes pas tenté de toucher à votre épargne qui est ici plutôt une épargne à moyen terme. Certes, vous pouvez tout de même accéder à votre épargne, mais le moindre retrait engendre une clôture de votre PEL ;
• vous pouvez bénéficier de conditions avantageuses pour un prêt immobilier.  

Bon à savoir : pour tous les PEL ouverts avant le 1er janvier 2018, il est possible d’envisager une prime d’État qui peut atteindre 100 % des intérêts acquis lorsque les intérêts du PEL vous donnent droit à un prêt immobilier de 5 000 € minimum.  

Focus sur le prêt à taux privilégié  

En ouvrant un plan épargne logement, vous pouvez espérer un prêt immobilier à taux avantageux. Certes, ce taux était moins intéressant ces derniers temps, les taux d’intérêt ayant chuté au cours des dernières années. Avec la remontée des taux, le PEL va redevenir plus intéressant.

Le taux du prêt immobilier est fixé à 2,2 % en 2022.

Pour obtenir ce prêt, le PEL doit être ouvert depuis au moins 4 ans. Le prêt permet de financer jusqu’à 92 000 € selon la durée de détention et les intérêts acquis. Il finance les projets suivants :

• Achat d’un bien immobilier ;
• Travaux dans un bien que vous possédez déjà.  

Bon à savoir : vous pouvez céder vos droits à un membre de votre famille dès lors qu’il a lui-même un PEL de plus de 3 ans. Un membre de votre famille peut aussi vous céder ses droits et les cumuler à vos propres droits. Cela vous permet d’obtenir un prêt à taux privilégié plus important.  

Versements, durée et plafonds du PEL  

Les versements sur PEL ne sont pas totalement libres. À l’ouverture, vous devez effectuer un premier versement de 225 € minimum. Ensuite, vous devez verser régulièrement de l’argent sur votre plan épargne logement :

• 45 € par mois ;
• Ou 135 € par trimestre  
• Ou 270 € par semestre

Si des montants minimaux de versements sont imposés, vous pouvez parfaitement choisir de verser plus sur votre PEL.  

La durée minimale de détention est de 4 ans pour obtenir un prêt immobilier avantageux. Le PEL peut être alimenté jusqu’à 10 ans. Ensuite, s’il n’est plus possible d’effectuer de versements, le PEL continue à produire des intérêts durant 5 ans.  

Le plafond du PEL (hors intérêts) est de 61 200 €.  

Le taux d’intérêt du PEL en 2022  

La rémunération du PEL en 2022 est de 1 %. Il a baissé au fil des années, il a atteint 4,75 % pour les plans ouverts entre le 1er juillet 1985 et le 15 mai 1986.  

La fiscalité du PEL  

Sachez avant toute souscription d’un PEL qu’il s’agit d’un support d’épargne fiscalisé. Les intérêts perçus depuis 2018 sont soumis à la fois à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux au titre du prélèvement forfaitaire unique de 30 % (PFU). C’est la banque qui effectue ce prélèvement au moment de vous verser les intérêts annuels.  

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