Hausse du taux d'usure : toutes les conséquences sur votre crédit immobilier à partir du 1er octobre

Comment ce taux influence-t-il la délivrance des crédits immobiliers ? Marignan vous explique tout.

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Le taux d’usure reste méconnu du côté des emprunteurs. Pourtant, c’est une notion fondamentale qui pourrait remettre en cause l’obtention d’un crédit immobilier pour acheter un logement neuf ou ancien.

Le taux d’usure est le taux maximal que vous ne pouvez pas dépasser lorsque vous souscrivez un prêt immobilier auprès d’une banque ou de tout autre organisme de crédit. C’est la Banque de France qui définit le taux d’usure selon les taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit.

Sa définition n’est en rien due au hasard, le calcul du taux d’usure est le suivant : taux effectif moyen + (1/3 x taux effectif moyen). Par exemple, pour un taux effectif moyen à 2 %, le taux d’usure sera d’environ 2,66 %.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Les emprunteurs s’intéressent généralement au taux proposé par la banque. Or, il s’agit du taux nominal qui n’est qu’une composante des frais dans le cadre d’un crédit immobilier. C’est le TAEG qui est le taux le plus important. Le taux effectif annuel global est composé des éléments suivants :

• le taux nominal ;
• les frais de dossier ;
• le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) ;
• les frais de garantie.

En clair, lorsque vous empruntez à 2 %, en réalité, en cumulant les différents frais annexes, votre TAEG est bien supérieur. Or, celui-ci ne doit jamais excéder le taux d’usure.

Taux d’usure en 2022 : les chiffres

Le taux d’usure est variable selon la nature du prêt (à taux variable ou à taux fixe, crédit immobilier ou prêt personnel, etc.), mais aussi selon la durée du crédit.

Prenons le taux d’usure pour un prêt à taux fixe sur 20 ans et plus. Voici son évolution en 2022 :

• 1er trimestre : 2,41 % ;
• 2e trimestre : 2,40 % ;
• 3e trimestre : 2,57 % ;
• 4e trimestre : 3,05 %.

La hausse du taux d’usure est portée par l’augmentation du taux de prêt des banques depuis le début de l’année en raison notamment de l’inflation.

Quel est l’impact du taux d’usure sur les emprunteurs ?

L’impact est majeur puisque c’est un taux qui peut les exclure du crédit. Sur le 2e semestre 2022, le taux d’usure est passé de 2,57 % à 3,05 %, une hausse incontournable pour permettre aux ménages d’emprunter. Avec un taux nominal moyen de 2,05 % en octobre 2022, si l’on ajoute les différents frais ainsi que l’assurance emprunteur qui peut aisément représenter de 0,50 à 0,60 % pour un senior ou une personne ayant rencontré des problèmes de santé, nombre de Français n’auraient pu emprunter avec un taux d’usure à 2,57 %.

Nos conseils pour emprunter malgré un taux d’usure faible

Si le taux d’usure a augmenté au 4e trimestre 2022 atteignant 3,05 %, ce taux reste relativement bas par rapport aux taux d’intérêt des établissements de crédit. Pour être en mesure de donner vie à votre projet d’achat de logement, voici quelques conseils :

• comparer les offres des banques pour réduire le taux nominal ;
• comparer les assurances de prêt et profiter de la délégation d’assurance dès la souscription ;
• faire des demandes de prêt aidé à l’image du prêt à taux zéro (faites une simulation de PTZ sur notre site) ;
• réduire la durée du prêt pour baisser le taux d’intérêt.

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